Tudo Sobre Letras de Câmbio ( LC)
Bem vindos ao Finanças Real!
Hoje vamos falar sobre Letras de câmbio (LC)
Letras de câmbio não tem nada haver com dólar ou coisa assim. As letras de câmbio são títulos de renda fixa, emitidas por financeiras.
Enquanto que nos CDBs, você empresta dinheiro para os bancos, nas LCs , você empresta dinheiro para as financeiras com a garantia de receber o dinheiro de volta no prazo determinado com acréscimos de juros compostos.
O que são financeiras?
As financeiras são conhecidas por emprestar dinheiro para que pessoas possam adquirir algum tipo de bem , serviços e para capital de giro . As financeiras são privadas e não tem ligação com bancos ou governo.
Agora que você já sabe quem são as financeiras vamos voltar a falar sobre letras de câmbio…
Rentabilidade das Letras de câmbio ( LC)
As letras de câmbio podem ser pré-fixadas, pós fixada ou híbridas, que é parte pré e parte pós.
Na pré fixada você conhece a sua rentabilidade final no momento da aplicação.
Exemplo: Vamos supor que você aplique 10 mil em uma LC pré-fixada a uma taxa de 8% ao ano. No final, não importa o que acontece, você recebe R$10.800,00 bruto em 1 ano.
Na pós fixada você só sabe quanto irá ganhar de rentabilidade no final do vencimento do título. As pós fixadas são atreladas ao CDI, ou seja, se no período que você comprou seu título o CDI variar , sua rentabilidade também irá variar.
Em um cenário econômico , onde as taxas de juros só caem, pegar uma taxa pré fixada com juros a cima da taxa selic, pode ser muito bom.
Por outro lado como as letras de câmbio geralmente tem 2,3 ou 4 anos de vencimento, muitas coisas podem acontecer e fazer a taxa de juros subir novamente e você deixará de ganhar dinheiro.
As pós fixadas pode te dar uma rentabilidade maior se você tiver coração e sangue frio para aguentar as oscilações do mercado.
Segurança e aplicação mínima
Em casos da financeira quebrar as letras de câmbio tem a garantia do FGC, assegurado até 250 mil por CPF e por instituição financeira .
O que faz muitas pessoas adquirirem uma letra de câmbio em uma financeira preste a falir é que, quanto mais a financeira precisar de dinheiro maior será a rentabilidade que ela vai oferecer para atrair mais investidores.
Desconfie sempre de rentabilidades muito acima da taxa básica de juros.
As aplicações mínima de uma letra de câmbio é raramente 5 mil e com mais frequência e boa rentabilidade é de 10 mil.
Você encontra Letras de câmbio com investimentos mínimo de 1 mil reais na black friday ou em poucas oportunidades durante o ano , por isso é sempre bom ter um reserva financeira para aproveitar oportunidades.
Imposto de renda
Uma regra geral para todos os investimentos; ” Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro aplicado melhores rentabilidades pode encontrar e menos imposto pagará.”
As LCs tem imposto de renda sobre os rendimentos e a regra é feita pela tabela regressiva, ou seja, quanto mais tempo você deixar seu dinheiro aplicado na LC menos imposto de renda terá que pagar.
Essa tabela regressiva serve para todos os investimentos de renda fixa para pessoa física.
Também é cobrado IOF na sua letra de câmbio. A alíquota começa com 96% no primeiro dia e chega a 0% no último dia do mês. Sacando antes de 30 dias irá perder rentabilidade.
A rentabilidade geralmente são maiores do que os investimentos de um banco tradicional, mas os riscos também são maiores.
Onde encontrar boas letras de câmbio para aplicar meu dinheiro?
Para começar a investir em LC você precisa ter uma conta em uma corretora de valores. Lembrando que os prazos de vencimentos de uma LC tem carência de 2 anos e valores iniciais são maiores do que as do tesouro direto.
Quando você deixa o dinheiro aplicado até a data do vencimento a própria financeira compra seu título de volta e o dinheiro vai direto para sua corretora.
Quando você quer vender seu título antes do período de carência terá que vender para outro investidor perdendo todo lucro que teve , sem mencionar que é preciso esperar alguém está interessado naquele título.
Conclusão;
As letras de câmbio são muito parecidas com os CDBs, mas tem essa diferença de ser uma financeira que emite os títulos e de ter aplicações mínima muito mais alto. No entanto , como são aplicações de médio prazo, as rentabilidades são muito melhores.
É preciso saber escolher bem as letras de câmbio, conhecer a financeira que você vai aplicar seu dinheiro e tomar cuidado para não prender em uma letra de câmbio o dinheiro da sua reserva de emergência.
Como as letras de câmbio não tem liquidez, isso pode ser um problema para você!